Новый закон о микрозаймах
В.Путин подписал закон о предельной сумме долга по микрокредитам. Согласно документу, с 2020 года максимальная сумма долга не сможет более чем в 1,5 раза превысить первоначальный заём. Процентная ставка по потребительским кредитам после вступления закона в силу будет ограничена 1,5 процента в день, с июля 2019 года — одним процентом. Также ограничена полная стоимость кредита.
Взыскание долгов по займам, выданным «черными кредиторами», запрещено. Такое право оставлено за юридическими лицами, компетентными в сфере кредитования, и физическими лицами, которые указаны заемщиком.
Переплата по микрозайму превышает в три раза?
В соответствии с действующим законодательством, сумма процентов по микрокредитам может достигать только трехкратной суммы основного долга.
Это ограничение действует для займов, которые возвращаются в течение года. В этот лимит не входят штрафы, пени и платные услуги, которые прописаны в договоре.
Еще в закон о микрофинансовых организациях добавили ограничения по процентам и штрафам за просрочку. Если по займу возникла просрочка, проценты начисляются только на непогашенную сумму основного долга. Когда сумма процентов на просрочку станет в 2 раза больше долга, начисление процентов прекращается.
А штрафы и пени за просрочку по новому закону начисляются только на остаток долга, а не на всю сумму займа.
Законодательные нормы, регулирующие максимальную переплату по микрозайму
Для МФО основополагающими являются два закона:
— Федеральный закон № 151-ФЗ от 02.07.2010 года;
— Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 года.
Первый регулирует общую деятельность компаний по выдаче займов. Второй – непосредственно кредитование. Важно учитывать, что нормы по максимальной переплате начали действовать только с 29 марта 2016 года. Причем они уже подвергались изменениям. Соответственно, для составления полной картины всех возможных вариантов ответа на поставленный в заголовке вопрос стоит рассматривать каждый случай индивидуально. Всего может быть три вариации. Плюс два дополнительных нюанса. Все это будет описано в соответствии с последовательностью внедрения или изменения.
Здесь же стоит выделить одно дополнение. Нормы, предусмотренные 353-ФЗ, распространяются на все микрозаймы. Независимо от их срока и суммы. То есть даже на так называемые «займы до зарплаты», срок которых не превышает 30 дней, а сумма 30000 рублей. Требования 151-ФЗ применимы исключительно к долговым обязательствам со сроком до года.
Данный параметр включает не только процентную ставку, устанавливаемую МФО по договорам микрокредитования. Также учитывает дополнительные затраты клиента, предусмотренные соглашением. Например, за личное страхование. Эта услуга встречается достаточно редко в МФО, но все же может присутствовать. Поэтому ПСЗ более точно отображает итоговую переплату. Данный факт всегда стоит помнить.
Регулирование переплаты посредством этого параметра стало применяться с 1 октября 2015 года. Соответственно, и учитывать его можно исключительно по соглашениям, заключенным с МФО начиная с последнего квартала 2015 года. Максимальный уровень ПСЗ изменяется каждые три месяца. Устанавливает его Центробанк. Основываясь на среднерыночных показателях переплаты за предыдущий квартал. Данные о применяемых номах за весь период находятся на сайте регулятора.
Здесь стоит отметить, что легальные компании по выдаче займов практически никогда не нарушают это ограничение. Сразу по двум причинам. Во-первых, ЦБ РФ постоянно контролирует данный параметр. Во-вторых, он основывается на среднерыночных переплатах. То есть фактически сами МФО его и устанавливают. Хотя проверять указанную в договоре ПСЗ с допустимой все же стоит.
Источник:
